武漢貸款你不知道的“7種”還款方式與利息支出息息相關

　　前段時間有幾個朋友咨詢我們，說自己之前在武漢一家金融機構申請了一筆信用貸款，當時接待他的客戶經理給你做的是月息1.5%，貸了10萬，還款方式是等額本息3年期，也就是我們平時所說的1分5的月息；

　　因為當時自身的資質并不是很好，當時覺得這個利息并不算太高，也就直接貸了，但是后面越想越不對勁，月息1.5%，年利率那不是1.5%x12=18%，但是3年的利息卻要還54000元，已經抵上本金的一半了！

　　的確，這其中必然有問題，但事實上真實的年化利率并非：18%而是31%

　　那么問題來了，年化率不是月息乘以12個月嗎？

　　因為真實的年化率除去月利息之外，還跟還款方式密不可分，還款方式的不同，對于利息有著相當大的影響，反之利息影響著利率，并非是每一個月的還款額一樣就是等額本息；

　　那么今天小偉就為大家詳細解答一下，7種不同的還款方式，看你目前的貸款屬于哪一種？

　　01

　　等額本息還款方式：

　　等額本息較常見的一款標準型還款方式，很多人應該非常熟悉，大部分的購房按揭貸款也是選擇的這種還款方式；

　　等額本息的每個月的還款額是固定的，每期還款包含一部分本金和當月剩余本金的利息，每月還款本金是逐月增加，利息則是逐月減少，息隨本減；

　　在等額本息整個還款周期，前半個周期，本金還的少，利息還的多，這就是為什么有很多朋友說如果貸款還了一半，也就沒有必要申請提前結清貸款了，因為即便提前結清了，結清的大部分都是本金而已，該還的利息已經還的差不多了，還不如將資產留下來做一些理財或投資；

　　等額本息計算方式：每月利息=剩余本金*月利息

　　02

　　等本等息還款方式：

　　等本等息這種還款方式，很多朋友都沒有聽說過，但是卻很多貸款的朋友都經歷過，一般來說很多信用類貸款都是采用這種還款方式，這也是今天小偉要主講的；

　　如上述所述：每個月的還款額是固定不變的，很多人就會誤以為這就是等額本息，事實上并非如此，因為等本等息雖然每個月還款額是固定不變的，但是每個月的歸還的本金和利息也是不變的，與等額本息是存在本質上的區別；

　　簡單舉個例子：

　　就如同最上面說的那位朋友貸款10萬，月息1.5%，就是采用的等本等息來還的還款方式；

　　月還款本金=10萬/36期=2777元；

　　月利息：10萬*1.5%=1500元；

　　每個月總還款額：2777+1500=4277元；

　　但是等本等息，每個月的利息不會隨著本金的減少而減少，就算還到最后一期，本金僅剩27777元，但是利息仍然是1500元，那么最后，一個月的利息=1500/2777=54.01%跟月息1.5%相差甚遠；

　　這就是問題的所在之處，很多非銀行的金融機構一般采用的都是這種還款方式，而很多客戶經理卻把這種還款方式理解為等額本息，導致貸款客戶最終無法區分，以至于很多人甚至沒有了解實際貸款成本而吃虧，甚至出現了個人債務危機；

　　甚至是一些網貸在用日息來誤導貸款的客戶，例如日息萬5（0.05%），月息也就是1.5%，年化就是18%，那么就錯了！

　　注意：信用卡的分期也是采用的等本等息的還款方式，客服所說的月息0.75%，但是實際年化率都有15%了

　　等本等息還款計算公式：每月利息=初始貸款本金*月利率（真實年化率如果不會一般為月利率*12*1.85）

　　03

　　等額本金還款方式

　　等額本金，這種還款方式是很多業主朋友比較熟悉的，多數出現于按揭房貸；

　　等額本金是每個月的還款額是逐月減少，因為每個月還款本金固定不變，但是利息還是逐月遞減，所以本金與利息加起來，每個月還款額會逐月減少；

　　同樣的年化利率，對于一些現階段收入較高的朋友，還款方式一般會選擇等額本金，只要剛開始能承受月供即可；

　　因為利率都是一樣的，但是不同的還款方式，等額本金支出的利息相比較于等額本息較少，但是貸款初期的等額本金月供壓力大于等額本息；

　　舉個例子：同樣是貸100萬，30年，年化利率4.9%

　　等額本息：月供5307.02元，總利息：910617.2元；

　　等額本金：首期月供6861.11元，總利息：737041.67元；

　　從這一組數字我們可以了解到：等額本金的總利息要節省差不多18萬，但是剛開始月供壓力大，差不多多還1500元，還到了138期以后，月供才會低于等額本息的5307，簡單點理解就是前11年還的月供都是比等額本息月供高；

　　如果你比較精通理財，加上理財收益，那么等額本息最終還是比等額本金劃算，至于具體該如何選擇還款方式，還是需要根據自身的財務狀況來決定的，不要盲目的追求利息高低；

　　等額本金的計算公式：月利息=剩余本金*月利息；

　　04

　　一年期先息后本還款方式：

　　先息后本，從字面上來理解也很清楚，就是先還利息，最后歸還本金，

　　先息后本的還款方式常用于企業經營性抵押貸款或銀行較少數的信用貸款也會用這種還款方式；

　　如上圖所示：還款期限為一年，比如說貸款100萬，月息0.38%，那么前11個月，每個月需要支付的利息為3800元，不需要歸還本金，到最后異議期還款為3800元+本金100萬元；

　　溫馨提示：先息后本對資金的利用率相較于其它還款方式顯然更高，所以很多在武漢自主經營的朋友在貸款時一般會盲目追求，但是一般還款年限為一年，而不像等額本息那樣可做10年甚至20~30年，只適用于短期自己周轉，對于一些長期投資就不是合適了，要綜合考慮。

　　先息后本還款公式：月利息=貸款本金*月利率（因為期間不用歸還本金，所以每個月只需要按照本金計算）

　　05

　　非常規先息后本還款方式：

　　上面已經講過先息后本一般為一年期，一年到期則需要歸還全部本金，但是有一些銀行近幾年推出了一種最新的先息后本還款方式，每年固定歸本一定比例的本金，利息逐年階段性遞減；

　　例如貸款100萬，某銀行可以做先息后本10年期，每年不需要100%歸還本金，但是每年需要歸還本金的5%，相當于就是5萬，當到了第10年時，就需要一次性規劃剩余50%本金；

　　第一年的前11個月僅需要支付利息，最后一個月支付當月利息以及5%的本金就可以了；

　　第二年，利息則會按照剩余的95萬本金計息，月利息也會減少，同樣到最后一個月歸還5%的本金；

　　這種還款方式就是解決了一年期先息后本每年要還全額本金的壓力，又可將資金利用率最大化；

　　非常規先息后本還款公式：月利息=貸款本金*月利息（因為不用還本金，所以每期本金按照初始金額來算，第二年隨本金減少剩余本金計算）

　　06

　　分攤式還款方式：

　　分攤式還款方式，也是近幾年新推出的一種貸款還款方式，一般出現于抵押貸款中，為什么它叫做分攤式還款呢？

　　簡單舉個例子：

　　貸款100萬，年利率為4.9%，10年的還款期限，但是每個月還款分攤到20年期；

　　等額本息10年計算：每個月還款額為10557.74元，到120期就還清貸款了；

　　分攤20年期計算：每個月還款為6544.44元，但是還到120期時，需要歸還剩余本金：6198721元，在120期時就需要將貸款剩余本金一次性歸還；

　　月供按照20年期計算與10年期每月月供壓力相比較就小了很多，但是還款年限還是十年期，到期歸還剩余本金；

　　這種還款方式解決了中長期資金緊張的問題，既能夠獲得大額貸款資金，又不止于使近期月供壓力過大，目前市面上比較常見的就是10年期分攤20年還款；

　　07

　　最后就是不規則還款：

　　不規則還款，意思簡而言之就是不同于以上6種還款方式，并且還款沒有固定規則，比如說有的貸款前期間月供特別高，然后后面平穩還款，有的前期還款80%以上都是利息，本金非常之少；

　　總之不規則還款一般是因為利益趨勢和風險管控，使風險最小化，利益最大化，一般常出現于汽車抵押貸款或網貸，面對這類還款方式大家一定要謹慎；

　　申貸總結：我們在貸款時，在月利率相同的情況下，不同的還款方式，所付出的利息差異是非常大的，優勢甚至多出一倍，想要知道貸款的真實利率，我們可以通過貸款實際可支配本金，還款期數，總利息，利用IRR計算器來反推實際年化利率；

　　同時我們在辦理貸款時，不要只關注利息，還款方式第一影響利息，第二影響我們后期怎么還款，要根據自身的財務結構來綜合考慮，適合資金的才是最好的；

　　融資貸款是杠桿，經營創造價值，無論家庭還是企業都離不開金融，你可以讓你身邊多一位了解金融的朋友；

來源：會融I李雄偉